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专题
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多家全国性银行降低存款利率，存款利率再次下调
在六大银行集体降低存款上市利率后，多家全国性股份制银行纷纷跟进降低存款利率。
6月12日，包括招商银行、上海浦东发展银行和中信银行在内的11家全国性股份制商业银行宣布将从当天起降低部分人民币存款利率。
一般来说，活期存款和定期存款的利率已经降低，降幅一般为5-15个基点。调整后，上述股份制银行人民币活期存款的年化利率为0.2%，与六大银行持平。
值得注意的是，加上这次降息，全国银行已经进行了四轮降息，全国银行存款产品的上市利率已经完全转移到了“两个时代”。
降低5-15个基点
在定期存款调整方面，上述11家银行中长期存款两年、三年、五年的下调幅度大于活期存款，为10-15个基点。
具体来说，除招商银行与六大银行利率一致外，三个月、六个月、一年、两年、三年、五年定期存款的其他股份制银行利率基本略高于六大银行。此外，与六大银行类似，股份制银行的三个月、六个月和一年定期存款利率没有调整。
其中，今年5月刚刚进行利率调整的三家股份制银行渤海银行、恒丰银行和浙商银行的存款上市利率在股份制银行中最高：渤海银行和恒丰银行的两年、三年和五年定期存款利率为2.4%、2.95%、2.95%的调整为2.3%、2.8%、2.8%，浙商银行2.4%、2.9%、2.95%的调整为2.3%、2.75%、2.8%。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《中国商报》采访时表示，一方面，由于银行面临巨大的净息差下降压力，有必要降低负债成本，稳定净息差；另一方面，降低存款利率的银行存款利率相对较高，或者在早期阶段没有降低；此外，市场利率定价自律机制对存款利率市场化定价的评估也是降低存款利率的推动因素。
另外，也有业内人士认为，降低存款利率，降低银行资金成本，有利于贷款报价利率（LPR）为企业和个人的融资成本进一步降低提供了进一步的下行预留空间。
为何要降低利率？
银行降低存款利率并不是什么新鲜事，其中，业内人士认为，调整负债成本、稳定息差水平是一个重要原因。
净利率差异，即银行净利率收入与银行所有生息资产之比。由于净利率收入是国内银行的主要收入来源，净利率差异也是衡量各类银行盈利能力的重要指标之一。净利率差异越高，银行盈利能力越强。但目前，银行净利率差异已跌至历史新低。
根据国家金融监督管理总局发布的数据，2023年第一季度银行业净息差为1.74%，较2022年第四季度1.91%下降0.17个百分点，再创历史新低。
“净息差整体下降是行业趋势。”财通证券在研究报告中表示，面对净息差缩小的压力，上市银行通过调整资产负债结构、降低存款上市利率等多项措施降低了负债成本。
净息差如何合理？或者可以作为参考，1.8%一般被视为银行维持合理利润的净息差参考线。
根据市场利率定价自律机制，今年4月发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》将净息差评分标准设定为“不低于1.8%（含100%）”，否则将扣分。
当前，银行业迫切需要打响“息差保卫战”。
为了进一步降低负债成本，国有银行和股份制银行利率调整涉及的存款类型集中在两年、三年和五年的定期存款上，利率相对较高的长期存款成为重点下调对象。
以招商银行为例，两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别降至2.05%、2.45%和2.50%分别为2.15%和2.50%、分别降低10个基点、15个基点和15个基点，分别降低2.60%和2.65%。
存款利率到底了吗？
未来银行存款利率还会继续下调吗？业内人士普遍认为，答案是肯定的。
根据中金公司的研究报告，未来1-2年的平均存款利率仍有约20个基点（不包括此次降息）的进一步降息空间。主要逻辑是，自2020年以来，银行贷款利率已下降至2017年以上的低点，而2020年的存款利率基本持平，仍高于2017年的40个基点；其中，约15个基点受存款定期化的影响，25个基点受存款利率上升的影响。
这次11家股份制银行下调存款利率后，预计会有不少中小银行纷纷跟进。
“我以前把钱存在四大银行，因为利率越来越低。自去年年底到期以来，我再也没有存过钱。两天前，我去当地银行询问。我得到的答复是，它还没有被调整，但很快就会被调整，所以我很快就把它存起来了。”江苏人小萌告诉记者。
中国银行研究院研究员赵廷辰此前表示，收窄净息差对中小银行的压力更大，中小银行更迫切需要降低存款利率和稳定净息差。去年9月，大型国有银行降低存款上市利率后，股份制银行和中小银行纷纷降低存款利率。预计在大银行降息后，股份制银行和中小银行也将在未来几个月内跟进。
多家银行存款利率下调，储户储蓄意愿如何？
小萌说：“事实上，存款的根本目的不是为了利息，而是为了在需要钱的时候有信心，所以除非本金有风险，否则你仍然必须存入银行。”。
山东潍坊人小舟说：“在我还没有找到比存款收入更安全、更稳定的理财、投资渠道之前，我还是会存钱的。
关于存款利率下调对储户的影响，上海金融与发展实验室主任曾刚表示，目前存款利率下调并未影响居民对存款产品的态度。经济增长率决定了无风险回报水平，不应期望高水平的无风险回报。
招联金融首席研究员董希淼认为，从中长期来看，市场无风险利率的下降是大势所趋。因此，对于居民来说，我们必须平衡风险和回报，全面配置资产。如果我们想追求高回报，我们必须承担高风险；如果我们想追求稳定的回报，我们可以适当配置现金管理金融产品、货币基金、储蓄国债等产品，而不是存款。
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