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银行保险代理商最新政策满月实探：银行或险企“协作圈”双重扩张
报志愿编写冷春柳
金融机构与保险公司的协作已经双重扩张。
现阶段，距国家金融监督管理总局5月9日公布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》（下称《通知》）己满1个月。编写从好几家险企了解到了，与其合作的银行已有所扩大并将持续推进；与此同时，编写从一部分营业网点了解到了，与其合作的车险公司也已经超过3家。
撤销营业网点与保险公司签约合作限制，都是基于银保业务“报行合一”基础之上的。业内人士表示，新时代背景下，银保业务还需持续探索转型之道与发展提升。
加快网络资源大转变
《通知》主要有两个措施深受业界关注。一是撤销营业网点与保险公司签约合作限制，先前营业网点与险企协作“1对3”限制已实行将近14年；二是确立银行代理业务提成规范，规定委托代理协议合同约定的佣金费率不能超过车险公司法人金融机构产品备案的佣金水准。
《通知》满1个月后，编写从好几家险企了解到了，金融机构“协作圈”正在扩大。一家保险中介公司相关负责人对《证券日报》编写表明，正在推进扩张与更多营业网点的协作。撤销“1对3”限制，有益于险企与银行扩张彼此选择空间，搭建长期性多方面合作伙伴关系。此外，一部分营业网点现阶段签约合作险企已经超过3家。
一位了解政策改革创新的业内人士对编写分析认为，很多银行有极强的意向扩张“协作圈”。以某行为例子，其旗下有一家保险中介公司和一家保险经纪公司，依据总公司精神实质，该银行各网点皆与这几家车险公司协作，但在“1对3”的相关规定下，营业网点不得超过再和1家险企协作，这会对其中间业务形成一定抑制。撤销限定后，营业网点就能以市场化方式与更多险企协作。
但是，撤销“1对3”限定后，一部分险企看见了机遇，很多银行系险企也感受到考验。比如，某行系险企有关负责人余干成（笔名）对《证券日报》编写表明，最主要的银保合作渠道是其母行公司股东，在“1对3”限定阶段都已参加母行所有营业网点业务关系，包含线下推广非即时开单和掌上银行等线上渠道开单。撤销限定后，大量险企会加入到营业网点的线下开单业务关系中，但是预估线上渠道不受大的影响。“营业网点网络资源将面临大洗牌的局势。”以上某行系险企相关负责人对编写表明。
采访人员广泛预估，未来一段时间，险企和银行的合作对象将会持续扩张，中小型险企能够获取更多的精准推送营业网点的好机会。
三方面市场竞争成聚焦点
业界人士广泛认为，伴随着金融机构保险“协作圈”的不断扩大，银保业务这方面“生日蛋糕”将整体做大做强。但是，放宽限制前提条件是贯彻落实“报行合一”，现阶段，银保业务仍处于高质量发展的阶段，还需持续探索“价值驱动”的转型之道与发展提升。
一直以来，金融机构分销保险交易佣金是一笔比较大的中间业务。2023年8月份，国家金融监管总局下达《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，规定银行在银保产品精算报告中明确规定花费假定、费用结构，列报提成限制；付款时，提成等实际费用应当与备案材料保持一致。这就是“报行合一”的需求。据监督机构初步估算，银保渠道提成花费相比之前平均下降约30%。
在压力降险企债务成本的同时，银行保险市场已经发生一些新动向。余干成详细介绍，金融机构可能还需要分销过去2倍甚至更多的保险费用才能实现以前的中间业务水准，加上保险金融机构各类产品上最复杂商品，对营业网点工作人员的营销能力要求很高。银行保险业务经理提成比例下降，收益减少，给车险公司获客增强了一定难度系数。
编写所获得的行业论坛数据信息也表明，今年前4个月，列入统计74家保险中介公司含有50家银行保险新单规模保费同比减少，比例为67.6%。与此同时，包含代办保险收益等在内的银行中间业务收益也呈降低趋势。
但是，余干成注重，疼痛无疑是短期。在“报行合一”与撤销“1对3”等多项政策累加的作用下，在机构和险企彼此共同努力下，拼费用局势将进一步获得抑止，银保业务发展趋势将在“花费推动”向“价值驱动”变化。
具体而言，余干成觉得，新时期下，银保业务之间的竞争将主要体现在三个方面。一是员工素质。将来，银行保险业务经理综合素质能力市场竞争将会成为市场竞争关注的焦点，包含能否成为银行和险企连接的合理公路桥梁，能不能专业培训指导营业网点销售人员销售商品，帮助其提升销售能力等。
二是培训支持。在打击“小账”等诸多问题前期，很多银行一线业务人员由于收入下降而主动性挫败，因而，对于银行和险企来讲，通过合理学习培训和有效的队伍管理，推广优化精英团队，提高销售人员专业技能，无疑是推动业务创新的一大重要。
三是增值服务。这就需要险企和银行搭建长期性、深层次合作伙伴关系，整合优化网络资源，让顾客不仅仅是买保险，还可以以此作为连接，体验到高品质的健康管理、康养社区等业务。
从整体上看，从“花费推动”向“价值驱动”必须银行或险企摆脱先前的协作惯性力，新时代背景下，转变观念，共同促进银保业务向使用价值业务创新，推动市场逐步回暖。
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