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财经
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不断“减肥” 大部分银行下线直销银行App
报志愿编写彭妍
近年来，已有多家金融机构相继发布消息，对旗下的直销银行App整合或停业整顿。
7月9日，汉口银行直销银行App停业整顿退出，有关业务已迁移至手机网银App。哈密市银行业此前同样在公众号里公布，将在7月11日停止服务直销银行微信公众平台，到时候所有功能与服务迁移至这家银行手机网银App。先前，东莞银行、平安银行也相继宣布停业整顿集团旗下直销银行App，服务内容迁移至手机网银App。
直销银行就是指不设置线下网点，通过银行构建“纯网络平台”，在这里软件上融合本身存贷款汇业务流程、投资产品。
采访人士透露，停业整顿直销银行App的原因主要是拓客优势不足、产品同质化严重及其存在与手机网银部分功能重合等。并且，大部分直销银行做为母行下级单位存有，难以实现独立法人和推进新兴业务。除此之外，直销银行不但拓客存在困难，并且通过第三方平台协作获得的用户黏性及对企业品牌知名度比较低，容易流失。
自2014年第一家直销银行发布开始，在我国直销银行已走过十个年分，直销银行也曾一度遭受每家银行的追捧。但是，从近些年的情况看，直销银行的高速发展不尽人意。
中行研究院研究员杜阳对《证券日报》编写表明，直销银行发展中关键存在以下难题：一是欠缺差异化竞争优势。大部分直销银行给予产品和服务与传统金融并没有明显区分，无法形成与众不同市场竞争力。二是基础建设仍不健全。直销银行需要依赖高效率、安全开发平台来运营，但技术故障、安全漏洞等问题的出现一定程度上影响了用户体验感。三是认可度比较低。相对于传统金融机构，直销银行发展趋势时间很短，尚未建立品牌知名度。而且，直销银行欠缺物理网点，依赖于线上平台开展拓客，用户基础较为薄弱。
“直销银行在探索过程中遇到的问题涉及到同质化现象、自觉性不够及其获客难等。”天津南开大学金融发展研究院医生田利辉对《证券日报》编写表明，同质化现象促使直销银行无法形成核心竞争力；自觉性不足导致直销银行无法独立开新兴业务；获客难则阻碍了直销银行的用户基础和市场开拓。除此之外，直销银行的便利性尚不具备优点。更重要的是，在产出率相对较低的前提下，金融机构想将客户通道集中化，更加重视以手机网银为基本服务平台集中运营。
田利辉觉得，虽然目前遭遇诸多挑战，但直销银行依然存在转型发展和发展空间。变革的动力因素包含很有可能的政策支持和最主要的技术赋能。技术层面，新一代信息技术的使用将改变直销银行运作模式，提高服务效率和能力，减少业务成本。与此同时，直销银行必须在多元化、品牌化层面进行更多的探索和创新，提供具有竞争力的产品以吸引顾客，以实现与母行协同作用及市场错位竞争。
杜阳提议，一是随着人工智能、大数据技术、区块链等技术的进一步发展，直销银行有希望通过技术创新提升服务质量和客户体验，寻找新的盈利增长点。二是通过精细化客户数据分析，直销银行能够提供更加个性化的金融产品和服务，增强用户粘度和满意率。三是直销银行可以和传统金融和金融理财公司深化合作，压实用户基础和技术服务，也可与电子商务平台、社交网络等第三方平台协作，扩张顾客精准推送方式。四是直销银行可以考虑致力于特定目标市场，给予目的性产品和服务，以差异化营销对策寻找自身发展室内空间。
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